Skuldsanering är en sista utväg för dig som har så stora skulder att du inte kan betala tillbaka dem inom överskådlig tid. Det är en rättslig process hos Kronofogden där du under normalt fem år betalar vad du kan, för att sedan bli helt skuldfri. Vägen dit har tydliga krav och den är krävande att gå igenom, men för många är den början på en ny ekonomisk start. Här går vi igenom hur det fungerar, vad som gäller och vilka alternativ som finns.
Skuldsanering söks hos Kronofogden och innebär att du under normalt fem år betalar en fast summa varje månad, med undantag för juni och december som är betalningsfria. Du lever under den tiden på ett fastställt förbehållsbelopp, som för en ensamstående vuxen är 6 243 kronor per månad utöver boende under 2026. Efter avslutad plan skrivs återstående skulder av. Ungefär sex av tio ansökningar beviljas, och skuldsanering kan som regel bara beviljas en gång i livet.
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en åtgärd enligt skuldsaneringslagen som riktar sig till privatpersoner med en ohållbar skuldbörda. När du beviljas skuldsanering fastställer Kronofogden en betalningsplan som är anpassad efter din betalningsförmåga. Du betalar så mycket du kan under en bestämd period, normalt fem år, och när planen är genomförd skrivs de skulder som ingår i beslutet av. Du blir alltså skuldfri, även om du inte har hunnit betala tillbaka hela beloppet.
- Söks hos Kronofogden och pågår normalt i fem år.
- Juni och december är betalningsfria månader.
- Du lever på ett fastställt förbehållsbelopp under tiden.
- Kan som huvudregel bara beviljas en gång i livet.
Vem kan få skuldsanering?
Det grundläggande kravet är att du är så kallat kvalificerat insolvent, vilket betyder att du inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig tid, vanligen omkring tio år framåt. Utöver det bedömer Kronofogden dina personliga och ekonomiska förhållanden i sin helhet.
- Du är privatperson med huvudsaklig anknytning till Sverige, normalt folkbokförd här
- Du är så skuldsatt att du inte kan betala inom överskådlig tid
- Du har gjort vad du kan för att betala tillbaka på egen hand
- Du har inte skuldsatt dig med avsikt att missbruka skuldsaneringen
- Du samarbetar aktivt med Kronofogden under utredningen
Din inkomst i sig avgör inte om du kan få skuldsanering. Även den som är arbetslös eller har mycket låg inkomst kan beviljas, och i vissa fall blir betalningsplanen då noll kronor per månad, men skulderna skrivs ändå av efter perioden. Det är förhållandet mellan skuldernas storlek och din förmåga att betala som är avgörande.
Hur går processen till steg för steg?
Vägen från ansökan till skuldfrihet följer några tydliga steg. Handläggningen tar normalt flera månader, så tålamod är en del av processen.
| Steg | Vad som händer |
|---|---|
| 1. Ansökan | Du ansöker hos Kronofogden via e-tjänst eller blankett och beskriver din ekonomi och dina skulder |
| 2. Utredning | Kronofogden prövar om du uppfyller villkoren och räknar på din betalningsförmåga |
| 3. Inledandebeslut | Om villkoren är uppfyllda inleds skuldsanering och ett förslag tas fram |
| 4. Förslag till borgenärer | De du är skyldig pengar får ta del av förslaget och yttra sig |
| 5. Beslut och plan | Kronofogden fastställer betalningsplanen, som normalt löper i fem år |
| 6. Skuldfri | När planen är genomförd skrivs återstående skulder av |
Om Kronofogden avslår din ansökan har du rätt att överklaga till tingsrätten inom tre veckor. Även om en borgenär säger nej till förslaget kan Kronofogden ändå besluta om skuldsanering för dig, så ett nej från en fordringsägare stoppar inte automatiskt processen.
Hur mycket får du behålla att leva på?
Under skuldsaneringen lever du på ett förbehållsbelopp, ofta kallat existensminimum, som ska täcka skäliga levnadskostnader. Allt du tjänar utöver det beloppet och din boendekostnad går till att betala av skulderna enligt planen. Beloppet bygger på Kronofogdens normalbelopp, som räknas om varje år.
| Hushåll | Normalbelopp per månad 2026 |
|---|---|
| Ensamstående vuxen | 6 243 kr utöver boendekostnad |
| Sammanlevande makar eller sambor | Ett högre gemensamt belopp, plus boende |
| Barn beroende på ålder | Ett tillägg per barn utöver de vuxnas belopp |
Normalbeloppet ska räcka till mat, kläder, hygien, telefon, försäkringar och liknande löpande utgifter. Boendekostnaden räknas ovanpå det. Två månader om året, juni och december, är betalningsfria, vilket ger en välbehövlig ventil under de fem åren. Kronofogden har påmint om detta så sent som i juni 2026, och har du redan betalat i juni får du beloppet tillbaka.
Vilka skulder ingår i en skuldsanering?
Huvudregeln är att i princip alla dina skulder ingår, som lån, kreditkortsskulder, konsumtionskrediter och skatteskulder. Det finns dock viktiga undantag som inte skrivs av genom skuldsaneringen.
- Underhållsbidrag till barn ingår normalt inte
- Skadestånd till följd av brott ingår normalt inte
- För studielån hos CSN ingår bara den del som är förfallen till betalning
- Nya skulder som du drar på dig under skuldsaneringen ingår inte alls
Att dra på sig nya skulder under skuldsaneringen är en av de vanligaste orsakerna till att den hävs, så det är avgörande att hålla sig till planen. Ungefär femton till tjugo procent av alla skuldsaneringar hävs, oftast på grund av just nya skulder eller att väsentliga inkomständringar inte anmäls.
Är skuldsanering eller ett samlingslån bäst?
Skuldsanering är en sista utväg, och innan du ansöker är det klokt att undersöka om du kan lösa situationen på egen hand. För den som fortfarande har en fungerande ekonomi men tyngs av flera dyra krediter kan ett samlingslån vara ett bättre första steg, eftersom det sänker räntan utan de långtgående konsekvenser en skuldsanering har. Här är de viktigaste skillnaderna.
- Skulderna är så stora att de omöjligt kan betalas inom överskådlig tid
- Du inte längre kan få nya lån på grund av betalningsanmärkningar
- Du behöver ett rättsligt skydd mot fortsatt indrivning
- Alla andra alternativ redan är uttömda
- Du fortfarande har en inkomst och kreditvärdighet kvar
- Problemet främst är höga räntor på spridda smslån och krediter
- Du vill undvika de fem åren på existensminimum
- Du vill slippa den betalningsanmärkning en skuldsanering innebär
Skillnaden är stor i praktiken. Ett samlingslån kan sänka en månadskostnad påtagligt om du bakar ihop flera dyra krediter till ett lån med lägre ränta, medan skuldsanering innebär flera år på existensminimum men å andra sidan skriver av skulder du aldrig hade kunnat betala. Vilket som passar avgörs helt av hur allvarlig situationen är.
Budget- och skuldrådgivningen i din kommun är kostnadsfri och hjälper dig att gå igenom din ekonomi, se över alternativ och vid behov förbereda en ansökan om skuldsanering. Rådgivarna har tystnadsplikt och är vana vid situationer som din. Att ta kontakt är ofta det svåraste och samtidigt det viktigaste steget. Du kan också vända dig till Kronofogden direkt för frågor om själva ansökan.
Vad händer efter avslutad skuldsanering?
När du har följt betalningsplanen i fem år, eller kortare tid om planen löpt ut tidigare, skrivs de återstående skulder som ingick i beslutet av. Du är då skuldfri för de skulderna. En anteckning om skuldsaneringen finns kvar hos kreditupplysningsföretagen i ett par år, vilket kan påverka din möjlighet att låna direkt efteråt, men den försvinner med tiden. Många beskriver tiden efter en genomförd skuldsanering som en verklig nystart, även om vägen dit varit tuff.
Vanliga frågor om skuldsanering
- Hur länge pågår en skuldsanering?
- Normalt fem år för privatpersoner. Den kan i vissa fall förkortas till tre år om det finns särskilda skäl, och för företagare finns en särskild F-skuldsanering som pågår i tre år. Juni och december är betalningsfria månader.
- Hur mycket får jag behålla att leva på?
- Du lever på ett förbehållsbelopp som för en ensamstående vuxen är 6 243 kronor per månad under 2026, utöver boendekostnaden. Beloppet ska täcka mat, kläder, hygien och andra löpande utgifter, och räknas om varje år.
- Kan jag få skuldsanering om jag är arbetslös?
- Ja. Din inkomst avgör inte om du kan beviljas skuldsanering. Även med mycket låg eller ingen inkomst kan du få det, och betalningsplanen kan då bli noll kronor per månad medan skulderna ändå skrivs av efter perioden.
- Vilka skulder ingår inte i skuldsaneringen?
- Underhållsbidrag och skadestånd till följd av brott ingår normalt inte. För studielån hos CSN ingår bara den del som är förfallen till betalning. Nya skulder du drar på dig under skuldsaneringen ingår inte alls.
- Hur många gånger kan jag få skuldsanering?
- Som huvudregel bara en gång i livet. Om en skuldsanering har hävts kan du normalt inte ansöka på nytt förrän tidigast tio år senare. Därför är det viktigt att fullfölja planen och inte dra på sig nya skulder.
- Är det bättre med ett samlingslån än skuldsanering?
- Det beror på hur allvarlig situationen är. Har du kvar en inkomst och kreditvärdighet kan ett samlingslån sänka dina räntekostnader utan skuldsaneringens konsekvenser. Är skulderna omöjliga att betala inom överskådlig tid är skuldsanering rätt väg. Budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa dig avgöra.
Ansök och läs mer om skuldsanering hos Kronofogden och få vägledning om din ekonomi hos Hallå konsument.