För många människor är lånekostnader av olika slag en av de största utgifterna. Det kan vara lån för hus, bil eller andra typer av konsumtionslån. Man måste självklart betala tillbaka lånet, återbetalningen kallas amortering. Detta är ett slags “kostnad” men är ju egentligen pengar som inte är ens egna och som man aldrig haft. Den riktiga kostnaden för ett lån är räntan man får betala. Ska man sänka lånekostnaden är det räntan man bör fokusera på. Hur kan man då få bättre ränta på sina lån? För att förstå detta måste man först förstå vad det är som påverkar räntan och varför långivaren tar ut en ränta.
Ränta ur långivarens perspektiv
När en långivare, d.v.s. en bank, ett finansinstitut eller en privatperson, lånar ut pengar till någon tar denne alltid en viss risk att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet eller delar av lånet. Därför tar långivaren ut ränta för att i alla fall få en liten extrainkomst eller försäkring för de utlånade pengarna.
En långivare skulle också, istället för att låna ut pengarna, kunna investera denna summa på börsen, spara pengarna på bankkonto eller liknande. Den ränta som en långivare tar ut av en låntagare ska delvis kompensera för den alternativa avkastning långivaren kunde ha fått på sina pengar.
Sist men inte minst är det marknaden som styr. Finns det efterfrågan på att låna pengar så kan långivaren ta ut en ränta eftersom det finns låntagare som accepterar detta.
Hur får man lägre ränta?
För att få lägre ränta ska man alltid förhandla. Även för en hyfsat ekonomiskt stabil låntagare finns en marknad. Det finns flera institut som vill låna ut pengar till t.ex. en bostad och dessa slåss om kunder genom att erbjuda rabatt på räntan. Även när man redan har tagit lånet hos till exempel en bank har man möjlighet att förhandla.
Bäst förhandlingsläge har man om man har hela lånet rörligt med rörlig ränta. Har man bundit lånet under en längre tid kostar det ofta en avgift om man ska byta bank. Den som har rörlig ränta kan byta bank inom kort och då kan man också lättare framföra det under en ränteförhandlare, d.v.s. att man är beredd att byta bank om man inte får bra ränta.
Rörlig ränta innebär en större risk för en själv som låntagare men då också oftast, inte alltid, en lägre ränta. De bundna räntor som bankerna erbjuder är oftast dyrare eftersom bankerna i denna ränta bakat in en liten försäkring för att de själva inte ska förlora på erbjudandet om realränta avviker för mycket från vad banken räknat med.
Räntan kan också förhandlas ned genom att visa att långivaren tar en lägre risk genom att låna ut till en själv jämfört med andra. Man kan till exempel visa att ens bostad har stigit i värde, vilket innebär att banken lättare kan få tillbaka sina pengar om man har bostaden som säkerhet.
Ett fläckfritt ekonomiskt förflutet med fast anställning, besparingar, inga betalningsanmärkningar ger också lägre ränta eftersom långivaren då kan vara mer säker på att man kan betala tillbaka lånet.