Peer-to-peer-lån (P2P-lån) är en form av lån som sker mellan individer utan inblandning av traditionella finansiella institutioner såsom banker. Istället används en digital plattform som förmedlar lånet mellan en långivare och en låntagare.
Lunar och Brocc är två av de största aktörerna på den svenska marknaden för peer-to-peer (P2P) lån. Båda företagen erbjuder lån till privatpersoner och företag med en digital plattform som förmedlar lån mellan privatpersoner och investerare. Läs mer om peer to peer lån hos Lendax.se.
Lunar
Lunar, som tidigare hette Lendify, är en svensk digital bank som erbjuder lån, sparande och betalningar. Lunar grundades 2014 under namnet Lendify och var en av de första peer-to-peer (P2P) låneplattformarna i Sverige. Sedan dess har företaget utvecklats och erbjuder nu även traditionella banktjänster.
Brocc
Brocc grundades 2015 och har sedan dess erbjudit P2P-lån till svenska låntagare. De erbjuder lån från 5 000 kr upp till 500 000 kr med en löptid på upp till 12 år. Brocc har en rörlig ränta på sina lån och låntagare kan välja mellan att betala tillbaka lånet med månadsvis avbetalning eller genom att betala tillbaka hela lånebeloppet på en gång. För investerare erbjuder Brocc möjligheten att investera i lån och få en avkastning på sina investeringar.
Effektiv ränta
En viktig faktor att överväga när man tar ett P2P-lån är den effektiva räntan, som inkluderar både den nominella räntan samt eventuella avgifter och kostnader för lånet. Det är viktigt att förstå att den nominella räntan inte alltid är den enda avgiften som tillkommer vid ett P2P-lån. Andra avgifter som kan påverka den effektiva räntan inkluderar administrativa avgifter samt förseningsavgifter och eventuella förhandsbetalningar.
Justering av räntan
För låntagare kan en räntehöjning innebära att de måste betala högre månatliga avbetalningar på sina lån. Om låntagaren har ett lån med en rörlig ränta kan en räntehöjning leda till en ökning av den nominella räntan. Detta kan i sin tur leda till högre månatliga betalningar. Om låntagaren har ett lån med en fast ränta kommer räntan att förbli densamma under hela lånets löptid, men det kan vara svårt att refinansiera eller ta nya lån med högre räntor.
En räntehöjning kan vara positivt för långivaren
För långivare kan en räntehöjning vara positivt eftersom det kan leda till högre intäkter. Långivaren kan höja räntan på befintliga lån och ta ut högre räntor på nya lån. Detta kan dock också leda till att låntagare blir mindre benägna att ta lån, vilket kan minska antalet nya lån och påverka långivarens intäkter negativt.
En räntehöjning kan orsakas av olika faktorer. Till exempel kan centralbanker höja sin referensränta, vilket kan påverka räntan på olika typer av lån. Om centralbankerna höjer räntan kommer långivare att ta ut högre räntor på sina lån, vilket i sin tur leder till högre kostnader för låntagare. Räntehöjningar kan också orsakas av ekonomiska faktorer såsom högre inflation, högre lönekostnader och ökade råvarupriser.
Låntagaren kan välja en fast ränta
För att skydda sig mot räntehöjningar kan låntagare välja att låsa in räntan på ett lån genom att välja en fast ränta istället för en rörlig ränta. Detta innebär att låntagaren betalar samma ränta under hela lånets löptid, oavsett om räntorna ökar eller minskar. Att ha en fast ränta kan ge låntagaren en ökad förutsägbarhet när det gäller månatliga betalningar och göra det lättare att planera för lånets återbetalning.
Låneförmedlare
En fördel med att använda en låneförmedlare som t ex Brocc, är att de kan hjälpa till att förenkla ansökningsprocessen för låntagare. De kan samla in och verifiera all nödvändig information från låntagaren och sedan matcha dem med lämpliga långivare. På så sätt kan låntagare spara tid och energi på att leta efter lämpliga långivare och fylla i ansökningsformulär.
Låneförmedlare kan också hjälpa till att förhandla fram förmånliga lånevillkor för låntagaren. Eftersom de arbetar med flera olika långivare kan de förhandla fram lägre räntor samt färre avgifter och andra förmåner som kan göra lånet mer fördelaktigt för låntagaren.
Ångerrätt
När man tar ett lån är det viktigt att tänka igenom sitt beslut noggrant och se till att man har råd att betala tillbaka lånet. Ibland kan det dock hända att man ångrar sitt beslut och vill avbryta låneavtalet. Enligt konsumentkreditlagen har man som låntagare alltid rätt att ångra ett lån inom 14 dagar från det att man har ingått avtalet.
Att ångra ett lån innebär att man meddelar långivaren om att man vill avbryta avtalet. Om man ångrar sitt lån inom ångerfristen på 14 dagar behöver man inte betala någon ränta eller avgift för lånet. Det är dock viktigt att komma ihåg att man måste betala tillbaka det belopp som man har lånat.
För att ångra ett lån behöver man skicka in en skriftlig ansökan till långivaren. Det är viktigt att ansökan innehåller all nödvändig information, såsom lånebelopp, låneavtal och personuppgifter. Långivaren har sedan skyldighet att bekräfta att ångerfristen har uppfyllts och informera om hur man ska betala tillbaka lånebeloppet.
Det är viktigt att komma ihåg att det är låntagarens ansvar att betala tillbaka lånebeloppet inom rimlig tid efter att man har meddelat långivaren om att man vill ångra lånet. Om man inte betalar tillbaka lånet kan man råka ut för påminnelseavgifter samt förseningsavgifter och andra extra kostnader.
Gör en budget
Det är också viktigt att ha koll på sina pengar när man tar ett P2P-lån. Det kan vara en god idé att ha en budget och planera för hur man ska betala tillbaka lånet innan man ansöker om det. Det är också viktigt att undvika att ta på sig för mycket skulder och att ha en stabil inkomst för att kunna betala tillbaka lånet.
P2P-lån kan erbjudas i form av annuitetslån. Ett annuitetslån innebär att låntagaren betalar samma belopp varje månad, där varje månadsbetalning inkluderar både ränta och amortering. Detta innebär att låntagaren betalar mer i ränta i början av lånetiden och mer i amortering senare. På så sätt minskar skulden gradvis över tiden och låntagaren betalar mindre i ränta ju mer skulden minskar.
Det är viktigt att förstå hur annuitetslån fungerar innan man tar ett P2P-lån med den här typen av återbetalningsplan. Genom att förstå hur månatliga betalningar och räntekostnader påverkar lånet kan låntagaren planera för sin ekonomi och betala tillbaka lånet på ett effektivt sätt.